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隨著國家對房地產調控力度加大，商業銀行為了積極落實調控政策，在住房貸款方面也實行了一系列調整，如提高房貸利率等以遏制個人住房貸款過快上升。在這樣的背景下，僅2018上半年個人房貸業務仍呈“繁榮”景象——總額突破20萬億元，且在銀行信貸投放中占據較大比重。對此，有相關專家稱，我國家庭債務已經“逼近”極限。

在史上最嚴調控下，總體來看，2018年上半年，上市銀行對于個人房貸的熱情只增未減，這與房貸利率不斷上漲密切相關。

據融360監測數據顯示，2018年8月全國首套房貸款平均利率為5.69%，相當于基準利率1.161倍，環比上升0.35%，同比去年8月利率5.12%上升11.13%，為2017年1月以來連續20個月上漲。

此外，據Wind數據統計，2018年上半年，26家上市銀行的涉房貸款合計達25.52萬億元，較2017年年底的23.85萬億元增長了1.67萬億元，半年時間的增幅為7.02%。其中，個人房貸總額突破20萬億元，較年初增長7.52%至20.7萬億元。

在房貸利率不斷攀升的背景下，個人房貸增長雖現放緩跡象，但個人房貸總額依舊突破20萬億元。而銀行報表中保持持續增長的個人房貸另一面，也體現了不斷攀升的居民杠桿率。

據上財高等研究院測算，截至2017年，我國家庭債務與可支配收入之比已高達107.2%，已經超過美國當前水平，更是逼近美國金融危機前峰值。并且，由于隱藏的民間借貸等無法被統計的部分，實際上中國很多家庭近年已開始處于入不敷出的狀態，家庭流動性已到了命懸一線的地步。

中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼曾向媒體表示，房貸利率收緊是銀行落實房地產調控政策、防范金融風險的需要。由于目前房價仍處于高位，房地產不確定因素增加，銀行會通過調整房貸利率更加審慎地經營個人住房貸款業務。

不過也正是由于銀行房貸政策的收緊，家庭只能通過其他形式的貸款進入房地產市場。因此，伴隨著家庭債務的累積，家庭債務結構也變得越來越多樣化，給家庭帶來的流動性造成強烈沖擊，增加了問題的復雜性，成為了社會的不穩定因素。

關鍵詞： 房貸 債務 極限