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（原標(biāo)題：梧桐樹在售樂享年年終身護(hù)理險(xiǎn)深耕養(yǎng)老賽道，兼顧老有所養(yǎng)+病有所護(hù)）

(相關(guān)資料圖)

對(duì)于超預(yù)期急馳而來的“灰犀牛”,社會(huì)可能尚未做好應(yīng)對(duì)的充分準(zhǔn)備。長期以來,中國的養(yǎng)老體系由第一支柱占主導(dǎo),2020年年底覆蓋人數(shù)達(dá)到了9.98億人。不過伴隨老齡化和少子化的影響,“未富先老”或?qū)⒊蔀槌B(tài),第一支柱獨(dú)木難支。于是,在養(yǎng)老金替代率逐漸走低的趨勢(shì)下,社會(huì)和個(gè)人都開始尋找其他開源節(jié)流的方式,避免陷入晚年赤貧的困窘。

與“灰犀牛”共舞,第三支柱持續(xù)發(fā)力

如何應(yīng)對(duì)棘手的重度老齡化?其實(shí)國際上早有前車之鑒。縱觀歐美國家養(yǎng)老體系的變遷,在傳統(tǒng)的政府第一支柱和企業(yè)第二支柱養(yǎng)老之外,靈活度更大和專業(yè)度更高的第三支柱成為品質(zhì)養(yǎng)老的補(bǔ)充。

近年來,養(yǎng)老第三支柱頻繁受到政策暖風(fēng)的吹拂。2022年11月25日,人力資源社會(huì)保障部發(fā)布《關(guān)于公布個(gè)人養(yǎng)老金先行城市(地區(qū))的通知》,標(biāo)志著個(gè)人養(yǎng)老金時(shí)代的正式開啟。

記者從第一批試水個(gè)人養(yǎng)老金制度的群體中了解到,個(gè)人養(yǎng)老金的領(lǐng)取金額其實(shí)并不確定,大多數(shù)人看重的是其合理節(jié)稅的優(yōu)勢(shì)。稅前年收入超過9.6萬的朋友(月薪超過8000元),在開通了個(gè)人養(yǎng)老賬戶后可以享受減稅福利,收入越高的話,所能減免的所得稅也就越多。

在資產(chǎn)配置領(lǐng)域,“雞蛋放在不同籃子里”已經(jīng)成為不可撼動(dòng)的共識(shí)。如果看重資產(chǎn)的長期穩(wěn)定性,那么商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)和增額類保險(xiǎn),會(huì)是更加友好的選擇。其意義在于,穩(wěn)住家庭經(jīng)濟(jì)的基本盤,使消費(fèi)者具備更多進(jìn)退自如的底氣,進(jìn)而在其他資產(chǎn)規(guī)劃方式中博取更廣大的想象空間。

就拿昆侖健康定制的樂享年年終身護(hù)理險(xiǎn)為例,這款產(chǎn)品不僅能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值,還自帶失能護(hù)理保障,老有所養(yǎng)、病有所護(hù)一站式解決,一舉兩得!記者從梧桐樹保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)了解到,樂享年年長久以來占據(jù)各大榜單的第一梯隊(duì),還受到中國銀行保險(xiǎn)報(bào)、中國經(jīng)營網(wǎng)、國際在線等眾多權(quán)威媒體的爭相報(bào)道,是當(dāng)下不可多得的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。

終身增值:新年“兔”飛猛進(jìn),穩(wěn)住家庭基本盤!

提前布局才能處變不驚,在時(shí)間的推移下,樂享年年的有效保額和現(xiàn)金價(jià)值都將保值逐年增長,并且持續(xù)終身。長期持有條件下,樂享年年IRR(內(nèi)部收益率非實(shí)際收益率)接近3.5%,時(shí)間越長復(fù)利效應(yīng)就越顯著,尤其在3/5年交條件下出類拔萃。

不過需要注意的是,增額類產(chǎn)品的一大特點(diǎn)就是側(cè)重于中長期規(guī)劃,前期流動(dòng)性肯定或多或少有損失,建議拿手中長期的閑置資金進(jìn)行規(guī)劃。比如現(xiàn)在歲末年初,年終獎(jiǎng)作為工資以外一筆不菲的收入,就很適合作為每年定期投入,新年“兔”飛猛進(jìn)。樂享年年的投保門檻為躉交5萬起,期交1萬起,門檻算不上高。

靈活變現(xiàn):與養(yǎng)老年金相比,樂享年年有何不同?

大多數(shù)消費(fèi)者都會(huì)抱有這樣的疑問,養(yǎng)老年金和增額類保險(xiǎn)應(yīng)該如何選擇?

01縱向?qū)Ρ?/p>

梧桐樹保險(xiǎn)規(guī)劃師認(rèn)為,兩者的共同點(diǎn)便是極致的安全穩(wěn)定,白紙黑字寫進(jìn)合同,投保之時(shí)便可看到未來的增長和領(lǐng)取情況;受到《保險(xiǎn)法》保護(hù),不受外界市場環(huán)境波動(dòng)的影響,更加符合消費(fèi)者對(duì)“維穩(wěn)”的需求。

而縱向?qū)Ρ葋砜?養(yǎng)老年金最大的優(yōu)勢(shì)是專款專用,并且活得越久領(lǐng)的越多,像福滿滿養(yǎng)老年金這樣的頭部產(chǎn)品,符合條件還可對(duì)接高端養(yǎng)老社區(qū)。不過,這也就造成了養(yǎng)老年金穩(wěn)定性有余,而靈活性不足。

樂享年年的優(yōu)勢(shì)是“穩(wěn)中有活”,在保持現(xiàn)價(jià)高增長的基礎(chǔ)上,符合約定條件即可通過申請(qǐng)減保領(lǐng)取部分現(xiàn)金價(jià)值,也可以申請(qǐng)保單貸款實(shí)現(xiàn)資金融通。這樣,我們就可以提前規(guī)劃資產(chǎn)藍(lán)圖,在各個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)通過申請(qǐng)減保領(lǐng)取現(xiàn)價(jià),穿越生命周期,一站式解決生老病死相關(guān)問題。

不難理解,年金險(xiǎn)和增額類保險(xiǎn)兩者相結(jié)合的方式更加穩(wěn)妥,不過非要從中擇一的話,大家可以參考專業(yè)人士的意見,結(jié)合自身實(shí)際情況選擇。

02橫向?qū)Ρ?/p>

如果橫向?qū)Ρ仍鲱~類產(chǎn)品,樂享年年的優(yōu)勢(shì)也是肉眼可見的。相比市面上的增額產(chǎn)品,樂享年年的減保規(guī)則寫入合同。雖然每個(gè)保單年度累計(jì)申請(qǐng)減保不得超過合同生效時(shí)基本保險(xiǎn)金額的20%。看起來是限制,但對(duì)于想要進(jìn)行長期資產(chǎn)規(guī)劃的月光族年輕人來講,約束領(lǐng)取卻是很好的保護(hù),有利于養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。

如果碰到現(xiàn)金流危急事件同時(shí)又不想減少保單利益,樂享年年支持保單貸款。據(jù)了解,由于受到監(jiān)管影響,目前市場普遍的保單貸款利率在5%-5.8%之間,樂享年年當(dāng)期利率保單貸款利率5%(貸款利率并不恒定,具體以保司為準(zhǔn)),低門檻更加契合消費(fèi)者的心理需求。

一張保單惠三代,代表性案例全方位解析

今年滿30歲的王先生(化名)是一家微小企業(yè)的中層管理者,去年誕下一女。作為家中獨(dú)生子和小家庭的頂梁柱,王先生一身所系是整個(gè)家庭的責(zé)任與希望,富有家庭責(zé)任感的王先生深知,未雨綢繆才能真正長久照顧家人。

王先生看上了樂享年年兼顧資產(chǎn)規(guī)劃和健康保障的強(qiáng)大功能,他想以一己之力為家人鑄造幸福生活,將一份保單應(yīng)用于父母養(yǎng)老、孩子教育以及自身未來的養(yǎng)老補(bǔ)充。

最后在梧桐樹保險(xiǎn)規(guī)劃師的建議下,王先生選擇了為孩子投保。一來孩子年紀(jì)小,投保費(fèi)率更低,并且還有更長時(shí)間實(shí)現(xiàn)復(fù)利增長,無論是用作日后的教育金規(guī)劃,還是退休后的養(yǎng)老金補(bǔ)充,樂享年年都相當(dāng)合適;二來,樂享年年的資產(chǎn)使用權(quán)和話語權(quán)始終牢牢掌控在投保人手中,其他人無權(quán)動(dòng)用。父母給子女投保,將來這筆資產(chǎn)也屬于父母的,即使孩子將來結(jié)婚,這份保單也不會(huì)作為夫妻共同財(cái)產(chǎn),可以達(dá)到資產(chǎn)隔離的目的。

為1歲小寶(女)投保了樂享年年,年交10萬,交10年,共計(jì)100萬保費(fèi)。

小寶18歲-21歲上大學(xué)期間,每年申請(qǐng)減保領(lǐng)取現(xiàn)價(jià)5萬作為學(xué)費(fèi)和生活費(fèi),22-24歲讀研期間,每年申請(qǐng)減保領(lǐng)取現(xiàn)價(jià)6萬;28歲時(shí),如果小寶有結(jié)婚或者創(chuàng)業(yè)需求,可以一次性申請(qǐng)減保領(lǐng)取現(xiàn)價(jià)30萬作為婚嫁金或創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金;

小寶30歲時(shí),王先生60歲到了退休年齡,王先生可以每年申請(qǐng)減保領(lǐng)取現(xiàn)價(jià)5萬作為養(yǎng)老補(bǔ)充;

小寶65歲時(shí)也準(zhǔn)備開始退休養(yǎng)老,每年申請(qǐng)減保領(lǐng)取現(xiàn)價(jià)10萬作為養(yǎng)老補(bǔ)充,一直領(lǐng)到90歲,此時(shí)保單還剩余43萬現(xiàn)金價(jià)值,繼續(xù)增值;小寶95歲時(shí),保單現(xiàn)價(jià)剩余51萬,可以定向傳承給后代!

從小寶1歲到95歲,一共申請(qǐng)減保領(lǐng)取了458萬現(xiàn)價(jià),加上51萬的傳承金,共計(jì)509萬,是所交保費(fèi)的近5.1倍,并且憑一份保單惠及三代人,總額和性價(jià)比不言而喻。

長壽時(shí)代,打好高齡健康保障“持久戰(zhàn)”!

世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計(jì),全球健康預(yù)期壽命(HALE)從58歲增加至63歲,平均每個(gè)人的帶病生存期從8年延長到10年,還有進(jìn)一步延長的趨勢(shì)。在我國,長期帶病生存成為共識(shí),長期臥床、行動(dòng)不便或失智失能的人群不再少見。2022年3月,據(jù)國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù),我國65歲及以上老人數(shù)量約1.67億,其中失能、半失能老年人口高達(dá)4000萬。

當(dāng)病痛、失能、失智等各種問題襲來,高齡不僅意味著老人們更多難言的苦痛和尷尬,也意味著子女們不能承受的照養(yǎng)重?fù)?dān)。樂享年年終身護(hù)理險(xiǎn)的護(hù)理保障責(zé)任約定,若被保人等待期后經(jīng)醫(yī)院或司法鑒定機(jī)構(gòu)診斷確定喪失獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上的活動(dòng)能力,且持續(xù)到觀察期結(jié)束,樂享年年就能按約定給付保險(xiǎn)金。我們可以用這筆錢請(qǐng)更專業(yè)的護(hù)工,也可以補(bǔ)充家庭收入損失。從年輕時(shí)開始防微杜漸,是為自己穿上“鎧甲”,也是給家人放下“重?fù)?dān)”。

2022年是極其不平凡的一年,一切都被附上了“不確定”的標(biāo)簽。站在繼往開來十字路口,每個(gè)人都將面對(duì)或大或小的選擇。在養(yǎng)老規(guī)劃領(lǐng)域,我們大可將目光放置長遠(yuǎn),以不變應(yīng)對(duì)萬變。昆侖健康樂享年年終身護(hù)理險(xiǎn)“雙桂聯(lián)芳”,在長期持有條件下,健康時(shí)它的現(xiàn)價(jià)復(fù)利增值、靈活規(guī)劃,失能時(shí)它給付足額資金為家庭兜底!面面俱到的保障,讓人生的每個(gè)站臺(tái)都有能量補(bǔ)給,現(xiàn)在做準(zhǔn)備,何樂而不為?

本文來源：財(cái)經(jīng)報(bào)道網(wǎng)

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