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小微、民營、涉農、制造業貸款余額持續列全國第一;無還本續貸余額全國第一;全國首試專屬商業養老保險，慈善信托規模穩居全國第一;率先落地全國省級農信聯社改革“第一單”;知識產權質押貸款累放金額持續保持全國第一;不良貸款率全國最低……“浙”里非凡十年，浙江銀行業保險業以排頭兵的姿態和改革先行者的擔當，充分發揮金融改革承載地、試驗田作用，奮力開拓銀行業保險業高質量發展新局面。

在9月27日銀保監會第294場銀行業保險業例行新聞發布會上，浙江銀保監局黨委書記、局長包祖明圍繞大力踐行金融工作政治性和人民性要求、提升金融服務質效、防范化解金融風險和深化金融改革等四個方面，介紹了浙江銀行業保險業這十年奮進和變革取得的重要成就。

十年來，浙江實施融資暢通工程，金融服務質效實現重大躍升，首創“農戶家庭資產負債表融資”“無還本續貸”“中期流貸”等金融服務，無還本續貸余額超7500億元。銀行業各項貸款破18萬億元大關、年均增長超12%;保險深度從2.72%上升到4.05%，密度從每人1610元升至4547元。

十年來，浙江為全國金融改革先行探路，率先落地省級農信聯社改革“第一單”，首創“生物活體”抵押貸款、“人才創業險”等一系列創新模式，首試知識產權質押登記線上辦理，全面推行保證金領域保險運用機制，率先建成省級金融綜合服務平臺，釋放出強勁的“磁吸效應”。

融資暢通以民為本

2020年起，浙江銀保監局將企業財務化視角引入農戶貸款模型，指導銀行機構借助政府部門、鄉鎮街道及村委會等渠道采集信息，編制反映農戶家庭各類資產、收入、負債情況的報表。基于凈資產統籌考量，發放小額信用貸款，破解致富路上農村最小的生產單位——農戶家庭的資產盤活難題。

“農戶家庭資產負債表融資模式”在臺州、衢州等地一經試點推出，迅速使試點銀行的農戶小額信貸戶均授信額度分別增加12.5萬元和8.76萬元，臺州試點第一年即有17億元擔保貸款轉為信用貸款。2021年10月，浙江銀保監局正式將這一融資模式推廣全轄，逾30家農商行新建或改建信貸業務系統，主要涉農銀行及部分地區城商行、村鎮銀行積極運用。6月末，銀行機構已為浙江270萬余戶農戶建立家庭資產負債表，覆蓋總數的四分之一，六成以上獲信。

“對于傳統農戶信用貸款模式的創新首先體現在，把農戶各類難以抵押的資產和道德、人品等都納入資產估值。”包祖明在會上介紹。如衢州江山將農戶宅基地資格權價值、生態存單收益權價值、個人碳積分納入“資產負債表”，舟山將暫時無法抵押登記的漁船主機功率作為增額指標納入評估，較光船價值提升近1倍，均盤活了“沉睡”資產的金融價值;衢州柯城的金融機構聯動司法部門獲取農戶尊法學法用法行為規范指數，對示范農戶給予最高80萬元“法治信用貸”額度和50BP利率優惠，助推農村信用體系建設和基層社會治理。可以說，銀行建立“資產負債表”的過程也是對農戶精準畫像和幫助提高家庭財產管理能力的行動。

在流動人口約占常住人口43.4%的浙江，來自法人銀行的超750億元貸款以新市民金融形式，一樣支撐著“新”城市人安居、創業等紅利的公平獲得。

浙江銀保監局完善租賃住房貸款產品體系，加大對保障性租賃住房建設項目支持，6月末全省住房租賃貸款近318億元，同比增長96.3%，助力新市民群體“安居夢”。強化銀擔合作，推廣“青年貸”“創業貸”等利率較低的小額信貸，同期省內主要法人銀行相關貸款余額超200億元，助力“創業夢”。保險機構以靈活投保、平臺對接、集團投保等方式，對快遞、外賣等從業群體提供專屬保險保障，將惠民型商業補充醫療保險拓展至新市民群體，助力“安全夢”。全省54家銀行與省人社廳建立工資支付管理體系，推廣保證金替代保險機制，保障農民工工資支付超3100億元，助力“幸福夢”。

“金”牌管家保障多維風險

浙江省惠民型商業補充醫療保險(下稱“浙里惠民保”)搭建“1+4+X”的制度框架，構建了全國首個惠民保運行指標體系，保障責任有效銜接基本醫保、大病保險和醫療救助。2022年，浙里惠民保全省參保人數近3000萬人，參保率53%，續保率達82%，56.26萬名困難群眾由政府全額出資投保，通過醫保個人賬戶參保人數超800萬人，占比達35%。據統計，2021年理賠45萬人次，人均賠付6153元，單人最大賠付142萬元，綜合報銷比例提高5個百分點。特別在山區26縣，以麗水為例，自負費用20萬元以上人群減負比例達41.24%。

試點一年多來，浙江轄內專屬商業養老保險按照“一個機制引領，兩個維度推進”順利推進，實現保費收入約4億元，承保件數約8.8萬件，新產業、新業態和靈活就業人員保單件數約8000件，實現“零舉報”“零投訴”，在保險保障總量、保障總人數、服務新產業新業態和靈活就業人員人數上實現“三個全國領先”。浙江銀保監局協調推動試點保險公司加入杭州市網約車行業黨建聯盟、浙江省快遞行業協會等，惠及浙江“滴滴出行”等平臺司機超過4500人次，保費收入384.5萬元。

在保險支持貨運暢通和汽車消費、加強服務行業涉疫保障、農業保險提質擴面、創新發展知識產權保險、搭建多層次巨災保障體系和助力安全生產除險保安等方面，浙江財險公司呈現出全方位參與社會治理的良好局面。

另外，目前浙江銀保監局協同浙江省公共資源交易中心等單位開通了浙江省投標保證保險業務系統，轄內27家財險公司正積極推進保證金領域改革，保險替代保證金廣泛應用在工程建設、訴訟保全、關稅、政府采購等多個領域。如建設工程領域的保證保險可當天申請、當天出單，憑主管部門的證明材料，農民工工資支付保證保險24小時內賠付到賬。湖州、嘉興等地通過共保體模式，促進市場有序競爭;金華實行與信用評價結果掛鉤的差異化費率;衢州、嘉興開展建設工程綜合保險，為建筑企業提供“事前預防、事中管理、事后服務”的一條龍保險服務。1至8月，浙江轄內累計通過保險替代各類保證金金額達2275.1億元，為企業減負78.5億元，惠及企業76.7萬家次。

十年來，浙江金融業率先形成聯合授信、會商幫扶、化圈解鏈、改革化險等風險防控長效機制，首創股東股權透視化管理、大額風險穿透識別等監管工具，累計處置不良貸款1.46萬億元，不良率降至0.67%。

為全國金改先行探路

浙江農信的4100多個營業網點、1萬多家豐收驛站、2萬多個村級金融服務點，延伸到全省所有鄉鎮和絕大多數行政村。2022年4月，浙江率先迎來全國省級農信聯社改革“第一單”。

由省內全部法人農信機構入股組成的浙江農商聯合銀行，保持省縣兩級法人地位。浙江銀保監局在推動深化農村信用社改革中，以保障鄉村振興戰略實施、浙江共同富裕示范區建設為主線，秉持賦能改革、增量改革、提升改革，強化浙江農信在農村金融服務中的主力軍作用。

“構建完善的農村金融服務體系需要強有力的制度體系、戰略規劃、科技建設等后臺支撐。‘聯合銀行’模式對于實現黨的領導和法人治理相統一、堅守支農支小戰略定位、保持縣域法人地位穩定、傳承發揚農信文化、保持具有農信文化基因干部隊伍穩定等關鍵問題，有著不可替代的獨特優勢。”包祖明介紹，改革的重點是強化浙江農商聯合銀行的服務功能，借助省級平臺規模和人才吸引優勢，全面提升全系統整體金融服務和核心競爭能力。浙江農商聯合銀行成立后將適時設立金融科技子公司，發起設立理財子公司。

深化改革賦予其支持鄉村振興和高質量發展建設共同富裕示范區新的歷史使命。“聯合銀行”模式后，全省農商銀行系統總資產占全省銀行業的18.05%，各項存款余額占比19.16%，各項貸款余額占比14.69%。涉農貸款余額1.64萬億元，占全省銀行業的26.65%;小微企業貸款余額1.66萬億元，占全省銀行業的24.57%。不良貸款率0.84%，在全國25家省級農信系統中處于最低;資本充足率14.41%，撥備覆蓋率506%，風險抵補能力較強。

浙江金融業的另一項改革亮點工程是以“平臺+大腦”理念，推動核心業務數字化，破解金融服務“信息不對稱、流程不通暢”問題。浙江銀保監局牽頭建成“浙江省金融綜合服務平臺”，向機構集中輸出標準化公共數據、智能化數智應用和線上化服務場景，上線近三年，累計支持交易超5萬億元，94%的貸款為普惠小微貸款。

目前該平臺已打通57個政府部門公用數據，建成全國首個專供金融行業使用的“金融專題庫”，浙江銀保監局協同省發改委、大數據局等10多個部門建設了22個場景體系，如不動產抵押網絡化場景率先實現省內全覆蓋，支持線上異地辦理，時長從原來5至8天壓縮到4小時內。通過平臺，金融機構既可以無感調用數據，也可以自定義算法模型批量開展業務。至8月末累計預警20余萬次，有效壓降風險貸款近30億元、挽回資金損失超7億元。(趙琦)

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